Les éléments à contrôler pour bien choisir l'assurance de sa voiture

Pour toutes les conductrices, l’assurance de responsabilité civile automobile est, depuis 1958, une obligation légale. Celle-ci permet de protéger financièrement les tiers (passants, autres automobilistes...) des dommages que peut générer une voiture en tant que véhicule terrestre à moteur. Sans cette assurance (et le fonds de garantie associé), un tiers blessé pourrait ne pas recevoir d'indemnisation !

Le premier niveau d'un contrat d'assurance auto est donc toujours la formule au tiers qui répond à l'obligation légale. Mais cette formule de base peut être enrichie, en fonction des besoins de l'assurée, par de nombreuses garanties visant à protéger financièrement l'assurée et sa famille.

Quelles garanties pour quels besoins ?

En plus de la responsabilité civile, les assureurs ont conçu depuis des dizaines d'années des garanties dans le but de toujours mieux répondre à la demande de protection des automobilistes et de leurs véhicules. Vous trouverez ci-après un récapitulatif des garanties disponibles dans la plupart des contrats d'assurance automobile. Celles-ci sont ventilées dans les formules au tiers, intermédiaires ou tous risques. Et si vous n'êtes pas satisfait de votre contrat actuel, ou que votre assureur ne permet pas de modifier facilement les conditions de ses garanties, sachez qu'il est possible de résilier rapidement une assurance auto grâce à la loi Hamon de 2015.

La défense pénale et recours suite à accident (DPRSA) est complémentaire de la responsabilité civile car elle prend en charge les frais liés à la défense pénale de l'automobiliste après un sinistre responsable (en complément de la défense civile), mais également à l'inverse le recours si elle est victime.

La protection juridique est beaucoup plus développée que la simple garantie défense / recours. Elle garantit la prise en charge des frais d'avocat et de justice pour divers litiges liées à l'automobile (achat, vente, contrôle technique...).

L'assistance permet de secourir l'automobiliste et son véhicule en cas d'accident ou de panne. Une franchise kilométrique (25, 30 ou 50 km) peut être appliquée en cas de panne. La garantie est parfois complétée par une assistance aux personnes assurées, même si celles-ci voyagent sans le véhicule assuré.

L'individuelle conducteur, ou protection du conducteur, protège financièrement la conductrice blessée et responsable du sinistre, grand oubliée de la loi Badinter de 1985. Elle permet la prise en charge des frais de soins médicaux et hospitaliers, mais aussi de nombreux autres postes de préjudice. En cas de décès, un capital financier est versé aux ayants-droits.

Les catastrophes naturelles et technologiques : il s'agit là d'une garantie légale obligatoire dès lors qu'il y a au moins une autre garantie de dommages souscrite au contrat (bris de glace, vol...).

Les événements climatiques sont parfois inclus dans la garantie dommages tous accidents. Ils protègent financièrement la conductrice contre les dégâts causés au véhicule par le climat (grêle, vents forts, débordement...), mais sans qu'il s'agisse d'une catastrophe naturelle.

Le vol et la tentative de vol sont des garanties protégeant l'assurée contre la disparition du véhicule ou contre les dommages causés par une tentative de vol. Attention : certaines techniques de vol ne sont parfois pas prises en compte par les assureurs (escroquerie, abus de confiance...).

Les effets personnels représentent tout le contenu privé présent au sein du véhicule assuré : bagages, sac à main, ordinateur portable, smartphone... Cette garantie permet le versement d'une indemnité de plusieurs centaines d'euros si ce contenu est endommagé ou volé.

Le bris de glace protège contre les dommages aux seules parties vitrées : phares, pare-brise, lunette arrière, vitres latérales... Mais attention : toutes les parties vitrées ne sont pas systématiquement couvertes, notamment les rétroviseurs et les feux arrière. Les glaces non couvertes le sont par la garantie dommages tous accidents, bien moins intéressante pour l'assurée puisqu'elle peut entraîner l'application d'un malus.

Les pannes mécaniques du véhicule peuvent être prises en charge au titre de cette garantie. La liste des types de panne pour lesquels l'assuré peut faire jouer la garantie est présente dans les conditions générales du contrat. Attention à ce que cette garantie ne fasse pas doublon avec la garantie liée à un véhicule neuf !

Les dommages collision couvrent tous les dégâts causés au véhicule en cas de collision avec un autre véhicule. Les dommages causés par un corps fixe ou un animal ne sont pas garantis.

Enfin, les dommages tous accidents couvrent les dégâts causés au véhicule dans le cadre d'un accident avec un ou plusieurs autres véhicules, mais aussi en cas de choc contre un corps fixe (pilier, plot, mur...) ou un animal sauvage (sanglier, chevreuil...).

Les exclusions de garantie et la franchise

Avant de souscrire à une assurance, vous devez également vérifier les dommages et les situations que votre assureur ne pourra pas couvrir lorsque surgit une panne ou un accident. En clair, vous devez prendre le soin de lire, sans ambiguïté dans votre contrat, toutes les clauses d’exclusion.

Elles sont de différentes natures et varient d’un assureur à un autre. Les connaître doit permettre de vous mettre à l’abri de toute situation conflictuelle avec votre assureur. De plus, vous devez convenir avec votre compagnie d’assurance de la part des dommages que vous serez toujours appelée à prendre en charge en cas de sinistre : il s’agit de la franchise.

Dans la majorité des cas, le montant de la franchise est défini en fonction des dommages et des options contractuelles que propose la compagnie d’assurance. Lorsqu’il est élevé, l’assureur réclame généralement une prime plus faible.

Les tarifs pratiqués

Aujourd’hui, les offres d’assurance sont légion. Ainsi, il est important de prendre en compte le prix des prestations avant de vous engager. Bien évidemment, il varie en fonction du niveau de couverture que vous souhaitez avoir. Dans la plupart des cas, vous payerez une prime d’assurance élevée si vous exigez des garanties plus étendues.

Pour réussir à choisir la meilleure compagnie d’assurance, la solution la plus efficace est évidemment d’effectuer un comparatif. De cette façon, vous tomberez facilement sur celui qui peut répondre à vos besoins en fonction de vos moyens. Aujourd’hui, le prix d'une assurance auto en formule tous risques pour une conductrice expérimentée et bonussée varie généralement entre 400 et 800 euros (selon le modèle de voiture et son usage).

Article précédent